Як повідомлялося раніше, чотири українські банки – ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк та Універсал Банк (Монобанк) – підписали меморандум «Про забезпечення прозорості функціонування ринку банківських платіжних послуг». Меморандум передбачає ліміти на карткові перекази включно з операціями за IBAN, в залежності від ризик-профілю клієнта. Нацбанк відповів на 5 важливих питань з приводу нововведення.
Окрім найбільших українських банків, меморандум підписали Незалежна асоціація банків України та Асоціація українських банків. Документ відкритий для підписання іншими банками.
Які будуть ліміти на карткові перекази
Ліміти будуть наступні:
- для клієнтів «високого» ризику – в сумі до 50 тисяч гривень на місяць;
- для клієнтів середнього і низького ризику – до 150 тис. грн з 1 лютого 2025 року і до 100 тис. грн з 1 червня 2025 року.
Ліміти не стосуються клієнтів з підтвердженими джерелами доходів, зокрема зарплатних клієнтів, а також волонтерів.
Окрім того, банки, що підписали меморандум, введуть обмеження на кількість рахунків, відкритих в одній валюті для одного клієнта. Ідеться про не більше трьох рахунків для клієнтів без документально підтверджених джерел доходів. Це не стосується депозитних, кредитних рахунків та рахунків, відкритих для використання клієнтами програм державної підтримки («єВідновлення», «Національний кешбек» тощо).
Для підтвердження доходів можна використовувати:
- податкові декларації;
- зарплатні відомості;
- підтвердження зарахувань від державних органів;
- інформацію про доходи членів родини;
- сформовані в «Дії» довідки ОК5 і ОК7 тощо.
Відповідно, банки посилять перевірки клієнтів-фізичних осіб, а також деякі категорії ФОПів, зокрема тих, що створені не раніше, ніж пів року тому.
Розмір ліміту можна збільшити за заявою клієнта, але для цього треба документально підтвердити джерела доходів.
Хто вважається клієнтом «високого» ризику
Меморандум не дає визначення високоризикових клієнтів.
Згідно зі законом «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення», такими визнаються клієнти:
- які проживають або зареєстровані у державах, які не виконують міжнародні вимоги до фінансового моніторингу, офшорних зонах або країнах-агресорах (Росія та Білорусь), а також пов’язані з країнами-агресорами;
- іноземні фінансові установи (крім фінансових установ ЄС та країн-членів FATF);
- проти яких застосовані санкції тощо.
Профільна постанова Національного банку додає до ризикових:
- клієнтів, які здійснюють діяльність у сфері віртуальних активів;
- людей, щодо яких банк має підозру про відмивання ними грошей або фінансування тероризму;
- клієнтів, яких банк підозрює у їх належності до компаній-оболонок, які здійснюють фіктивну діяльність;
- клієнтів, які здійснюють фінансові операції з резидентами країн, що порушують вимоги FATF.
Нацбанк відповів на 5 важливих питань
Голова Нацбанку Андрій Пишний надав додаткове роз’яснення щодо лімітів.
Він відповів на п’ять важливих питань.
Чи ужорсточує меморандум фінансовий моніторинг та оцінювання клієнта в банках?
Ні
Банки як застосовували ризик-орієнтовний підхід до оцінки клієнтів, а відповідно й рішень про їх обслуговування, так і використовують.
Крім того, успішна реалізація меморандуму, навпаки, може стати кроком до дострокового зняття тимчасового ліміту на вихідні P2P перекази, який ми вимушені були запровадити в жовтні строком на пів року.
Чи вводить меморандум додаткові обмеження для клієнтів?
Ні
Якщо ви працюєте «вбілу», отримуєте «білу» зарплату або ж можете в інший спосіб документально підтвердити свої доходи чи статки для вас взагалі нічого не зміниться. Як це не змінилося для вас і в жовтні 2024 року, коли НБУ зробив перший крок до вирішення проблеми з дропами, визначивши загальну рамку для всіх клієнтів.
Ліміти, які зазначені в меморандумі стосуються ВИКЛЮЧНО клієнтів, які не надали документальне підтвердження своїх доходів, особливо визначених як «високоризикові». По суті, не мають жодних документів (про походження доходів – від ред.)! Останніх, за оцінками банків, не більше 1% від усієї клієнтської бази.
Так, всього 1%, але саме вони активно задіяні в мережі «дропів» та є основою цього мільярдного «дроп»-трафіка.
Чи позначиться меморандум на роботі волонтерів?
Ні
Читайте відповідь вище. Банки давно працюють за принципом «знай свого клієнта», у тому числі й клієнтів з волонтерського руху, які просто надають визначений перелік документів на підтвердження своєї діяльності. І все – сплачують та переказують без обмежень з боку банку. Із жовтня до НБУ не надійшло жодної скарги від волонтерських організації щодо впроваджених обмежень.
Чи потрібно зараз клієнтам оновлювати дані про доходи чи приносити якісь довідки в банки?
Ні
Взаємодія з банками продовжується в стандартному режимі. Меморандум не передбачає подання якихось додаткових довідок чи оновлення даних клієнтами. Розумію, що на цьому важливо зупинитися і що це питання може постати, оскільки сьогодні не всі українці можуть особисто прийти до відділення. Насамперед це стосується наших військових, які несуть службу на лінії фронту, та тимчасово переміщених осіб у межах країни. Жодних вимог щодо додаткової ідентифікації Меморандум не містить, адже вона відбулася під час відкриття рахунку.
Чи зменшить меморандум можливості фінансування тіньової економіки?
Так!
Ініціатива банків – ніщо інше, як упорядкування всіх процесів та підходів, які вже існують, щоб разом не дати використовувати платіжну інфраструктуру для фінансування незаконної діяльності.
Сьогодні це і ухилення від сплати податків, що вимірюється мільярдами гривень, які рухаються повз державний бюджет. Це фінансування терористичної та диверсійної діяльності, коли через «дроп-центри» росія оплачує підпали та вибухи в наших містах. Це загалом обслуговування тіньової економіки, яка позбавляє Україну величезного ресурсу, потрібного для оборони країни.
